中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型與產(chǎn)業(yè)升級(jí)中，投資驅(qū)動(dòng)的時(shí)代已經(jīng)過(guò)去，消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的最大驅(qū)動(dòng)力。數(shù)據(jù)顯示，上半年消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到63.4%，一季度更是高達(dá)77.2%。消費(fèi)能力提升的背后不僅在于居民可支配收入的提高，也在于消費(fèi)金融服務(wù)可獲得率的提升，消費(fèi)金融行業(yè)正迎來(lái)了風(fēng)口。

從機(jī)構(gòu)上劃分，目前市場(chǎng)中從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大致有四類(lèi)：商業(yè)銀行、持牌的消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)及小貸公司等?！按箫L(fēng)起兮云飛揚(yáng)”，風(fēng)起云涌的消費(fèi)金融市場(chǎng)，在經(jīng)過(guò)近兩年的野蠻生長(zhǎng)后，銀行作為重要的參與主體正漸漸走向舞臺(tái)中央。

在消費(fèi)升級(jí)大浪潮驅(qū)動(dòng)下，未來(lái)幾年消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力廣闊，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，電商、支付機(jī)構(gòu)都在厲兵秣馬鏖戰(zhàn)消費(fèi)金融大市場(chǎng)，整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)成為藍(lán)海市場(chǎng)，蘊(yùn)藏著銀行業(yè)未來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)會(huì)。銀行業(yè)在其中將發(fā)揮自己所長(zhǎng)，借助大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，在消費(fèi)金融市場(chǎng)找到自己的一片發(fā)展空間，讓消費(fèi)金融市場(chǎng)煥發(fā)應(yīng)有的活力和潛力，成為金融生長(zhǎng)的一種新常態(tài)、新生態(tài)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心發(fā)布的《中國(guó)消費(fèi)金融創(chuàng)新報(bào)告》顯示，截至2016年底，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)人民幣信貸收支表中住戶(hù)部門(mén)的短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到5.3萬(wàn)億元，再加上非金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)金融平臺(tái)的貸款，我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模（不含房貸）估計(jì)接近6萬(wàn)億元。如果按照20%的增速預(yù)測(cè)，我國(guó)消費(fèi)信貸的規(guī)模到2020年可超過(guò)12萬(wàn)億元。

有人說(shuō)，消費(fèi)金融的黃金時(shí)代正在來(lái)臨。作為行業(yè)的絕對(duì)主力，銀行發(fā)展消費(fèi)金融具有其他機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的諸多優(yōu)勢(shì)。首先，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)本質(zhì)上屬于銀行零售業(yè)務(wù)的一部分，銀行在消費(fèi)金融領(lǐng)域已經(jīng)積累了較為豐富的經(jīng)驗(yàn)；其次，銀行在過(guò)往的發(fā)展過(guò)程中積累起強(qiáng)大的客戶(hù)基礎(chǔ)和專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力；第三，銀行在資金端和負(fù)債端相比其他機(jī)構(gòu)也有明顯優(yōu)勢(shì)。

信用卡作為銀行發(fā)展消費(fèi)金融的重要業(yè)務(wù)之一發(fā)展尤為迅猛。以招商銀行信用卡為例，最新半年報(bào)顯示，其信用卡累計(jì)發(fā)卡量8812萬(wàn)張，交易額 1.29萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)22.27%。信用卡貸款余額4560.86億，較上年末上升11.51%。信用卡利息收入189.20億元，同比增長(zhǎng)21.63%；信用卡非利息業(yè)務(wù)收入67.75億元，同比增長(zhǎng)29.37%。

“市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要超越對(duì)手的實(shí)力，最大的長(zhǎng)期獲利方式就是創(chuàng)新?！敝袊?guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在其著作《世界是部金融史》中寫(xiě)道，要想領(lǐng)先于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手就必須不停創(chuàng)新。

創(chuàng)新并非是要與眾不同，而是要有打破常規(guī)的意識(shí)和認(rèn)清自己的能力，并在此基礎(chǔ)上走出最適合自己的路。對(duì)于銀行的場(chǎng)景布局而言，這一點(diǎn)顯得尤為重要。

互聯(lián)網(wǎng)公司都是先搶占場(chǎng)景，然后以錢(qián)包產(chǎn)品形成閉環(huán)，而銀行天然就是做支付的，所以，銀行要開(kāi)始進(jìn)行異于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的“反向突破”—從支付平臺(tái)延伸到場(chǎng)景服務(wù)。